Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Биржа, Нижний Новгород, 19 декабря 2002 г.

Позаботьтесь о себе сами

622 просмотра

Зима — хороший повод вспомнить о страховании от несчастного случая, которое в этот период пользуется несколько большей популярностью. Несмотря на то, что договор страхования чаще всего заключается на год, именно зимой актуальность страхования от несчастного случая ощущается потенциальными страхователями особенно сильно. Но пока в России на рынке данного вида страхования больше проблем, чем решений.

Коллективные полисы

Спецификой отечественного страхового рынка является спрос на краткосрочные страховые программы. При постоянном изменении экономической ситуации доверить свои деньги страховой компании на несколько десятков лет, как это бывает при накопительном страховании жизни, отважится не каждый. Именно поэтому страхование от несчастных случаев распространено и популярно, так сказать, в ущерб популярности долгосрочного страхования жизни. В отличие от последнего страхование от несчастного случая производится на год, и взносы по нему на порядок меньше.
Второй характерной чертой рынка личного страхования является доминирование коллективных форм страхования над индивидуальными. Разница между ними заключается в следующем. Если при коллективном страховании страхователем выступает юридическое лицо (а застрахованными — физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес), то при индивидуальном страховании договор заключается физическим лицом, и его действие в основном распространяется на страхователя и членов его семьи. Здесь различают страхование взрослых и детей. Также распространено страхование на определенный вид деятельности (например страхование спортсменов), отдыха (например страхование при выезде за границу).
Своеобразным компромиссом между этими двумя формами является предусматриваемая правилами большинства страховых компаний возможность выдавать застрахованным лицам по коллективному страхованию личные страховые полисы. К сожалению, большинство предприятий не пользуется этой возможностью, да и сами страховщики не стремятся к этому из-за высокой трудоемкости данной процедуры: сейчас большинство страховщиков работают по договорам и спискам, хотя по желанию страхователя они могут выдавать и именные полисы. Возможно, страховщики несколько недооценивают маркетинговый потенциал выдачи именных полисов, так как клиента, уже имеющего на руках полис по страхованию от несчастного случая, легче затем привлечь, например, к страхованию автомобиля, квартиры или дачи. К тому же в последнее время начинают проявлять активность и сами физические лица, а между тем перспективным сейчас становится страхование от несчастных случаев не только отдельного страхователя, но и всей его семьи.
На первом месте по готовности страховаться, безусловно, находятся частные охранные предприятия, что вполне объяснимо с точки зрения как повышенного профессионального риска, так и требований Закона РФ от 11.03.92 г. № 2487-1 "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации", предписывающих обязательно страховать данную категорию работников за счет средств работодателей (ст. 19). Затем идут промышленные предприятия и финансовые структуры.
Отдельно следует упомянуть представительства иностранных фирм, страхующих работников в силу не столько реального риска, сколько бытующей на Западе многолетней привычки к страхованию. Достаточно высок показатель охвата страхованием в торговых предприятиях (преимущественно частных). А вот школы и детские лагеря являются наименее охваченными страхованием учреждениями, несмотря на большую актуальность для них данного вида страхования.

"Пакет" для туриста

Наконец, третьей важной особенностью отечественного рынка страхования от несчастного случая является проведение его в комплексе с другими видами, например с добровольным медицинским страхованием, страхованием жизни на дожитие или на случай смерти. Одним из самых востребованных пакетов комплексного страхования остается страхование выезжающих за рубеж.
Формально при поездке за рубеж страхование от несчастного случая является не обязательным, однако все страны при выдаче визы требуют предъявления страхового полиса, причем каждая страна устанавливает минимальную величину страхового покрытия и набор рисков, включаемых в полис в обязательном порядке. В странах Восточной Европы, в Турции, Греции и на Кипре страховое покрытие в среднем составляет 15 тыс. долларов. Как известно, в странах Шенгенского договора страховой полис — это обязательное условие въезда туристов. Он необходим в Австрии, Бельгии, Германии, Греции, Дании, Исландии, Испании, Италии, Люксембурге, Нидерландах, Норвегии, Португалии, Финляндии, Франции и Швеции. В этих странах требуют полисы со страховым покрытием не менее 30 тысяч долларов, лучше, конечно же, выбирать покрытие 50 тыс. долларов; для примера: день госпитализации в Швейцарии будет стоить 1-1,5 тысячи. Для США, Канады, Австралии желательно иметь страховку на 50 тыс. долларов (в некоторых случаях лучше 75-100 тыс. долларов), так как стоимость медикаментов и лечения в тамошних клиниках в два-четыре раза дороже европейских.
Страховое покрытие в Бразилии, Чехии, Гонконге, Чили, Венгрии, Индии, Израиле, Японии, Новой Зеландии, Южной Африке, Таиланде и других должно быть не менее 30 тысяч долларов. В Польше и в некоторых странах СНГ страховая защита — всего 10 тыс. долларов.
При заключении договора необходимо также обратить внимание на то, делится ли сумма страхового покрытия по видам услуг. Если делится, то важно, чтобы большая ее часть приходилась на собственно медицинские расходы. Идеальным вариантом является не деление страховой суммы по видам, а расходование ее по мере необходимости.
Важное значение имеет также срок страхования. Наиболее удобным для страхователя является вариант, когда полис начинает действовать с момента пересечения границы России, то есть еще в аэропорту после прохождения паспортного контроля, и закончится при отъезде из-за границы. Даже если на клиента упадет полка в duty-free, страховщик обязан организовать лечение. Однако здесь имеются нюансы. Например, если человеку станет плохо в самолете, то компания окажет ему помощь, так как с борта самолета снять пассажира невозможно. Если же аналогичное произойдет в поезде еще до пересечения границы, то в большинстве случаев страховая компания оказывать помощь пассажиру не будет.
Некоторые турагентства, стремясь привлечь клиентов низкими ценами, экономят на страховке и урезают не только набор медицинских услуг, которые можно получить по страховке, но и ее срок, исключая из полиса день отъезда и день приезда. Допустим, поднимаясь по трапу самолета еще в Москве, застрахованный упал, переломал себе ноги-руки и поэтому расхотел ехать в путешествие. Если страховка "сокращенная" и на день отъезда не распространяется, страховщик ничего компенсировать и никак иначе помогать не будет. То же и с возвращением домой: в момент наступления страхового случая — на том же трапе самолета или, предположим, в случае отравления в аэропорту — страховка уже недействительна.
Единственным способом решить для себя вопрос о страховании в поездке за рубеж с выгодой для себя до сих пор остается только тщательное изучение полиса, предлагаемого турфирмой. Хотя в действительности очень редко страхователь придает этому значение, а уж о том, чтобы позвонить в страховую компанию для выяснения отдельных деталей проведения страхования, и речи не идет. Остается полагаться только на добросовестность страховой компании, которая может отказаться продавать полисы с чересчур суженным покрытием, а также и в наибольшей степени на турфирму, которая должна позаботиться о своих клиентах, если хочет сохранить их.

Автомобиль и риски

Автовладельцы почти не страхуют риски, связанные со здоровьем. Такой полис страхования есть практически у всех страховщиков; заплатив в среднем около 25 долларов за водительское место, страхователь получит около 5 тыс. долларов возмещения в случае получения повреждения в аварии, однако востребованность страхования здоровья остается делом завтрашнего дня.
Отдельную проблему представляет страхование от несчастного случая пассажиров маршрутных такси. По статистике, ДТП с маршрутными такси происходят в два-три раза чаще, чем с личным автотранспортом. Однако страхование ответственности перевозчика в данном случае до сих пор остается дискуссионным вопросом во многих регионах России.
А между тем при перевозке пассажиров автотранспортное предприятие не несет полной гарантированной ответственности за жизнь и здоровье пассажиров в процессе перевозки, кроме случаев, когда перевозчик является виновником происшествия, в результате которого был причинен вред жизни и здоровью пассажира — в отличие от грузов, за сохранность которых перевозчик тем не менее ответственен.
Вряд ли можно предположить, что человеческая жизнь в данном случае менее ценна, однако пока эта проблема решается исключительно добровольным страхованием самого пассажира (в качестве страхователя). Симптоматичным является тот факт, что специальными указами введено обязательное личное страхование при перевозке туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии.
Новый виток в решении проблем страхования от несчастного случая при использовании автотранспорта ожидается с введением пресловутого обязательного страхования ответственности автовладельцев. Предполагаемый размер компенсации в принципе достаточен для оказания помощи пострадавшим, поэтому дело встанет только за тем, чтобы добиться 100%-ного охвата этими полисами автовладельцев.

Елена АВЕРЬЯНОВА, обозреватель

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »